Você sabia que existem as “Dívidas Boas”? E comprar uma propriedade para investimento é uma delas…

Talvez te pareça estranho o conceito de “Dívidas Boas”, sobre tudo porque uma dívida é uma obrigação de pagar ou devolver algo, que geralmente é dinheiro. Mas o que acontece se essa dívida me gera não só as despesas, mas também receitas associadas por tê-la? E, como eles me permitem ir pagando o compromisso associado a minha despesa mensal? É aí quando falamos de “Dívidas Boas”. Cristian Lecaros, CEO de Investimento Fácil nos explica um pouco mais sobre esses conceitos e por que um investimento imobiliário é uma dívida que poderia ser qualificada como “boa”.
“Dívida Ruim”
É quando fazemos um “Gasto Ruim” ou o uso do crédito para comprar algo que perde valor com o tempo, como um automóvel, artigos elétricos ou a roupa, já que estes são bens que se desvalorizan do que os compramos, e não o seu preço, e o seu valor que cresce a cada mês, pelos interesses que são gerados. A Dívida Má tem associado um “Passivo” , coisas que se deprecian com o tempo e não geram receitas ou redução de custos.
Por exemplo, quando compramos um automóvel, no momento de tirá-lo de automotivo perde de maneira instantânea 25% de seu valor, e o custo total vai aumentando a cada mês. Desta forma, o bem continua depreciándose enquanto que o montante da dívida continua a crescer.
Outra prática negativa é usar empréstimos de consumo, cujos prazos de amortização excedam a vida do produto financiado, como por exemplo, pagar por 2 anos, 7 dias de férias que já curti. Portanto, a recomendação para este tipo de despesas é poupar até poder pagar em dinheiro ou em poucas probabilidades preço contado.
Se falamos das piores dívidas, são as que têm uma taxa muito elevada, como créditos de caixas eletrônicos, pagamentos escalonados de cartões de crédito e os créditos rápidos. Essas dívidas são muito perigosas porque, se não se controlam, pode provocar o efeito bola de neve e crescer com grande rapidez, deixando uma pessoa ou família em graves situações de insolvência e estresse familiar.
Por isso, antes de pedir emprestado por uma nova aquisição, há que calcular quantos vão ser os custos adicionais mensal do reembolso do empréstimo ou crédito, mais os juros. Algumas perguntas fundamentais que você pode fazer antes de tomar a decisão são:
Será que eu preciso?
Eu preciso agora ou pode esperar até poder pagar em dinheiro?
Quanto mais me vai custar comprá-lo com crédito?
É uma dívida boa é a que estou comprando dívida ruim?
Se é uma dívida ruim, é muito complicado poder transformá-la em dívida de boa?
“Dívida Boa”
Embora seja uma dívida com sobrenome “Boa”, devemos lembrar que continua a ser uma Dívida. Não obstante, trata-se de utilizar o crédito, mas para adquirir algo que acrescenta valor patrimonial a nossa vida, pode ser que me gerar rendimentos futuros, diminuir custos, mas, em geral, o ativo por trás dessa dívida vai aumentando seu valor com o tempo, como podem ser capacitações, estudos superiores ou de pós-graduação, já que a educação, na maioria das vezes vai de mão em mão com a qualidade de vida, a que podemos aspirar, tanto no econômico como no social. Por isso, quando pensamos em dividendos ou despesas mensais que pode me trazer a esta dívida, devo pensar como um “Gasto ” Bom”.
Por isso é chamado de “Dívida Boa” para pedir emprestado em bens e serviços que:
1.- Tem um ativo associado à dívida que estou adquirindo. Por exemplo: Investimentos Imobiliários.
2. Geralmente aumentam seu valor intrínseco como Ativo com o passar do tempo, como uma casa ou imóvel a uma velocidade maior do que o tamanho de minha dívida. Daí se gera o patrimônio.
3. Ao assumir essa dívida, os activos associados a ela devem gerar renda ou reduzem custos durante a vida do empréstimo, por exemplo, comprar um departamento para posteriormente arrendarlo.
Por que um investimento imobiliário é uma Dívida Boa”
Para Cristian Lecaros, CEO de Investimento Fácil, a dívida “é como o estoque de uma piscina, e o gasto é como o fluxo de uma mangueira”. A “Dívida Boa” tem relação com o compromisso que eu comprar, mas que há um “Ativo” (algo que me gera renda mensal) por trás, que normalmente vai aumentando a mais-valia através do tempo, por exemplo: um investimento imobiliário de valor a dívida no Sistema Financeiro de 1000 UF, mas que implica um ativo que me gera uma renda de, digamos, us $ 200.000 ao arrendarlo, e que, por outro lado, tem um dividendo de r $ 170.000. Finalmente me resta uma diferença a meu favor, de us $ 30.000.-
Outro exemplo seria o de estudar tomar uma dívida para estudar uma pós-graduação de us $3 milhões, pagos em parcelas mensais de r $200.000, onde poderia ter me promovem a mudança de cargo, melhorando assim meu salário e minhas expectativas laborais. Isso é um capital humano que me gera um fluxo atrás do Passivo, que é a dívida de r $3 milhões e, por isso, seria uma “dívida boa”.
Ou um Dentista que incorre em uma dívida financeira para comprar uma melhor máquina para trabalhar em seu consultório, mas que vai gerar maiores receitas. Para onde você vai pagando a sua dívida mensalmente através dos melhores receitas associadas a estas máquinas. Os ricos pensam dessa forma e, por isso, sabem que a dívida se deve usar sabiamente.
Outro exemplo nessa linha pode ser visita semestral ao dentista para uma limpeza e checkeo dental, e assim evitar um gasto maior no futuro provocado por uma complicação dental maior. Portanto, o anterior seria um gasto bem, que no futuro me permitiria poupar um gasto muito maior.
Em resumo, existem 3 razões pelas quais uma propriedade para investimento é uma Dívida Boa:
1. Um investimento de imóveis é boa porque há um ativo tangível (garantia real) por trás dela, que normalmente tem uma mais-valia no tempo que é muito superior ao crescimento do valor da dívida para ter uma boa avaliação de projeto, onde se deve procurar comprar em áreas de grande mais-valia.
2. Se eu não posso continuar pagando essa dívida posso liquidá-la e ficar com um diferencial em meu favor e cancelar a minha dívida original.
3. O gasto associado a essa dívida boa é o dividendo, por ter um ativo, o seu nome associado a ele me ajuda a ir neteando a dívida e me resta, eventualmente, a meu saldo a meu favor.
Algumas considerações gerais. Cada pessoa pode converter-se em seu patrimônio pessoal uma dívida ruim em dívida boa, na medida em que a pessoa saiba como gerar receita associado a essa dívida, por exemplo, transformar minha casa em um lugar de eventos nos fins de semana. Ou arrendar meu carro a UBER (Serviço de Táxi) e gerar receitas associadas a isso.

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